Alcance de la Cobertura en Accidentes de Auto: Lo Que Debe Saber

Esta área del derecho siempre se encuentra algo en flujo (puede cambiar según la situación), ya que las compañías de seguros intentan limitar la cobertura mediante el lenguaje de sus pólizas. Esto puede dar lugar a resultados diferentes según la compañía de seguros específica. La ley básica incluye lo siguiente:

Conductor excluido

Una compañía de seguros no pagará ningún beneficio a ninguna persona si el vehículo estaba siendo conducido por un conductor excluido al momento del accidente. Esto es así incluso si el conductor excluido es el dueño del vehículo. Nunca permita que un conductor excluido opere su vehículo.

Conductor no listado

La regla general es que cualquier persona que opere su vehículo con su permiso expreso o implícito está plenamente cubierta por su seguro. Muchas compañías de seguros ahora incluyen en sus pólizas un lenguaje que intenta limitar este principio; lo más importante, lenguaje que le exige notificar a la compañía de seguros si tiene un pariente residente que conduzca su vehículo de manera regular. Esto aplica particularmente a hijos y cónyuges. En aquellas circunstancias en las que la compañía de seguros ha solicitado la identificación de tales usuarios regulares, la falta de informar a la compañía de seguros puede resultar en la denegación de la cobertura.

Generalmente, en esas circunstancias la compañía de seguros estará obligada a otorgar la cobertura cuando la persona que presenta el reclamo es un tercero que reclama contra su póliza. La ley exige que su compañía de seguros honre dicho reclamo en beneficio del tercero. Por otra parte, si usted busca beneficios de primera parte como su seguro de colisión, el lenguaje de la póliza podría no permitir tal protección. No está claro hasta qué punto esa exclusión sería permisible o ejecutable por el tribunal, ya que la ley es ambigua y puede depender del lenguaje de la póliza. Lo que esto significa es que, si su hijo, quien opera regularmente su vehículo, no es un asegurado nombrado ni un conductor listado y se ve involucrado en un accidente, su compañía de seguros no podría rechazar un reclamo presentado por un tercero, pero sí podría argumentar que su cobertura de colisión no aplica.

Obviamente, agregar a hijos u otros usuarios regulares a su póliza probablemente incrementaría significativamente el costo de la cobertura. A veces es una decisión difícil determinar qué es lo más conveniente para usted, pero queda advertido que la falta de agregar conductores adicionales puede resultar en gastos serios y dificultades. Si alguien no está listado como conductor y se ve involucrado en un accidente, debe contactar a su abogado antes de contactar a su compañía de seguros.

Cobertura para servicios de transporte compartido (Ride Sharing)

Casi todas las pólizas estándar de seguro excluyen la cobertura si la persona está operando un vehículo de alquiler o de servicio, tales como Uber, Lyft, DoorDash, Instacart, etc. Toda persona que esté empleada en esa capacidad debe asegurarse de tener cobertura comercial a través de la compañía de transporte compartido. Esto ya es muy estándar y absolutamente requerido.

En aquellas circunstancias donde una persona está "en la aplicación", el seguro personal no proveerá cobertura A MENOS que se trate de un reclamo presentado por un tercero y la compañía de transporte compartido no provea cobertura.

En mi experiencia, el deducible para la cobertura de colisión provista por la cobertura comercial es de al menos $1,000. Es importante que comprenda plenamente su cobertura aplicable según esté "en la aplicación" o en uso personal.