Lo que necesita saber sobre el seguro de autos
En español de los Estados Unidos, el seguro de autos también se conoce como aseguranza de carros. Aquí le explicamos todo lo que necesita saber sobre las coberturas disponibles en Maryland.
Reclamo por lesiones personales
Una persona lesionada como consecuencia de la negligencia de otra parte tiene derecho a recuperar:
La compañía de seguros del conductor responsable tiene la obligación de pagar dicho reclamo hasta el monto de la cobertura de responsabilidad civil contratada por su asegurado. Como se indicó anteriormente, la cobertura mínima en Maryland brinda hasta $30,000 de cobertura a una persona lesionada y hasta $60,000 cuando más de una persona resulta lesionada en un accidente.
Muchos reclamos por lesiones personales superan ampliamente los $30,000. Cualquier caso que involucre un hueso fracturado, una lesión a un disco intervertebral, o incluso una "lesión de tejidos blandos" significativa resulta en un reclamo que excede los $30,000.
La compañía de seguros, sin embargo, tiene la obligación de intentar resolver un reclamo dentro del monto de la cobertura de responsabilidad civil, con el fin de evitar que su asegurado sea potencialmente responsable por cualquier sentencia que exceda dicha cobertura. En aquellos casos en los que el tribunal dicta una sentencia que supera el monto de la cobertura de responsabilidad, la persona es personalmente responsable por el monto adicional.
Reclamo por daños a la propiedad
El conductor responsable también es responsable de los daños a la propiedad sufridos por la otra parte, los cuales suelen consistir en daños al vehículo. El reclamo por daños a un vehículo es el menor entre el costo de la reparación y el valor justo de mercado del vehículo.
En otras palabras, si reparar un vehículo cuesta más de lo que vale el vehículo, el reclamo se limita al valor del vehículo.
La parte afectada también tiene derecho a recuperar gastos razonables de grúa, almacenamiento y alquiler de un vehículo de reemplazo. La parte afectada también puede tener derecho a recuperar la disminución del valor de su vehículo si éste es reparado.
Como se indicó, el monto mínimo de cobertura requerido para daños a la propiedad es de $15,000. Aunque esa cobertura usualmente sería suficiente, hay muchos accidentes en los que el vehículo dañado vale más de $15,000, o en los que hay varios otros vehículos dañados en el mismo accidente.
Existen cuatro grandes categorías de seguro
Existen cuatro grandes categorías de seguro que se aplican a una póliza de seguro de auto de Maryland.
Estas incluyen cobertura para:
1. Cobertura de responsabilidad civil (liability)
Esta cobertura aplica si el asegurado, o cualquier persona que opere el vehículo asegurado con su permiso, es responsable de un accidente de tránsito.
Esta cobertura es obligatoria y la cobertura mínima requerida en Maryland es de $30,000/$60,000 ($30,000 por persona, $60,000 por accidente) para reclamos por lesiones personales y $15,000 para reclamos por daños a la propiedad. Esta cobertura es en beneficio de la persona perjudicada como resultado de la negligencia del conductor asegurado.
2. Cobertura por daños a la propiedad
La cobertura por daños a la propiedad no es requerida por ley, aunque un prestamista la exigirá para proteger su garantía. Tenga en cuenta que en aquellas situaciones en las que el accidente es culpa del otro conductor, la compañía de seguros del otro conductor sería responsable por tales daños bajo su cobertura de responsabilidad civil.
Dos coberturas básicas aplican a los daños a la propiedad: colisión (collision) y comprensiva (comprehensive).
2.1 Cobertura de colisión
La cobertura de colisión aplica si un vehículo está involucrado en un accidente que resulta en daños al vehículo.
Dos coberturas básicas aplican a los daños a la propiedad: colisión y comprensiva. La cobertura de colisión aplica si un vehículo está involucrado en un accidente que resulta en daños al vehículo. La cobertura comprensiva aplica en aquellas circunstancias en las que un vehículo sufre daños fuera de una colisión, o más típicamente cuando un vehículo es robado. El alcance del reclamo se limita al menor entre el costo de la reparación y el valor justo de mercado del vehículo.
2.2 Cobertura comprensiva
La cobertura comprensiva aplica en aquellas circunstancias en las que un vehículo sufre daños fuera de una colisión, o más típicamente cuando un vehículo es robado. El alcance del reclamo se limita al menor entre el costo de la reparación y el valor justo de mercado del vehículo.
2.3 Seguro Gap
Si un vehículo es declarado pérdida total después de un accidente, las coberturas de colisión y comprensiva sólo pagarán hasta el valor justo de mercado del vehículo.
Muchas veces el saldo pendiente del préstamo, especialmente en un vehículo nuevo, puede ser mayor que el valor justo de mercado del auto. Esto resulta en una persona quedando "bajo el agua" con el préstamo en caso de que el auto sea pérdida total y, lamentablemente, esa persona aún sería responsable de pagar la diferencia.
Dependiendo de sus circunstancias financieras, puede que desee considerar la compra de un seguro Gap al momento de comprar su próximo vehículo. Este cargo único, que se incorpora al monto total del préstamo al momento de la compra, pagará la diferencia entre el valor justo de mercado de su auto y el saldo pendiente de su préstamo.
3. Cobertura de motorista no asegurado
Esta cobertura obligatoria aplica en el caso de que una persona esté involucrada en un accidente que sea culpa de la otra parte, pero la otra parte no tenga seguro, o en aquellas circunstancias en las que la otra parte no pueda ser identificada como en un accidente de "atropelle y fuga".
La cobertura de motorista no asegurado también provee cobertura de motorista "subasegurado" en aquellas situaciones en las que el conductor responsable no tiene seguro suficiente para pagar el valor de un reclamo. Esta cobertura aplica al asegurado, a los conductores con permiso del vehículo asegurado, y a cualquier pasajero del auto.
La cobertura mínima requerida por la ley es del mismo monto que la cobertura mínima de responsabilidad, es decir $30,000/$60,000 para lesiones personales y $15,000 para daños a la propiedad. Por ley, un asegurado no puede comprar más cobertura de motorista no asegurado que cobertura de responsabilidad civil.
3.1 Sobre la cobertura de motorista subasegurado
Es lo más conveniente para todos comprar una cobertura mejorada de motorista subasegurado en el mismo monto que su cobertura de responsabilidad civil. La prima de esta cobertura es solo una fracción de la prima cobrada por la cobertura de responsabilidad. A diferencia de la cobertura de responsabilidad civil, que en teoría sólo protege a una persona contra una sentencia, la cobertura de motorista no asegurado (UM) protege al asegurado pagando dinero en efectivo por el valor del reclamo en aquellos casos en los que el otro conductor no tiene seguro.
Además, y como sucede con frecuencia, la cobertura de motorista "subasegurado", que por ley forma parte de la cobertura de no asegurado, protege a una persona cuyo reclamo excede el monto de la cobertura de responsabilidad que tiene el conductor responsable.
Por ejemplo, si una persona tiene $100,000 de cobertura mejorada de motorista no asegurado y se ve involucrada en un accidente con una persona que sólo tiene $30,000 de cobertura de responsabilidad, la parte lesionada tendría derecho a recuperar de su propia compañía de seguros el valor de su reclamo que exceda los $30,000 hasta un máximo adicional de $100,000, para un total de $130,000. La compra de cobertura estándar de motorista no asegurado sólo protegería el valor del reclamo que exceda los $30,000, hasta $100,000.
4. Beneficios sin culpa (No-fault / PIP)
Hasta 1986, toda póliza de seguro estaba obligada a incluir al menos $2,500 de cobertura sin culpa, que en Maryland se conoce como Protección contra Lesiones Personales (PIP, por sus siglas en inglés). Esta cobertura provee protección para cada persona en el vehículo involucrado en un accidente para el pago de facturas médicas y salarios perdidos hasta el monto de la cobertura. Un asegurado puede ahora renunciar a la cobertura PIP en su vehículo respecto de todos los asegurados nombrados y todos los parientes residentes mayores de 16 años. Una persona no puede renunciar a la cobertura PIP para cualquier otra persona en su vehículo.
La cobertura PIP aplica sin importar quién haya tenido la culpa en el accidente. En aquellas circunstancias en las que el otro conductor fue responsable, una persona puede presentar tanto un reclamo PIP como un reclamo de responsabilidad civil contra la compañía de seguros del otro conductor. Por ley, presentar un reclamo PIP no puede tener un efecto negativo sobre las tarifas de seguro futuras de una persona.
Antes era poco frecuente que nuestros clientes renunciaran a la cobertura PIP completa en sus pólizas. Parecía que la mayoría de los agentes de seguros animaban a sus clientes a no renunciar a esta importante cobertura, sobre todo considerando que su costo es mínimo. Sin embargo, cada vez más personas ya no tienen un agente de seguros, sino que compran o renuevan su cobertura por internet. Sin asesoramiento, es fácil que una persona afirmativamente decida renunciar a su cobertura PIP con una sola pulsación de tecla.
Esto es particularmente cierto con las pólizas de Elephant, Geico, Maryland Auto y Progressive, ya que pueden ser algo engañosas.
Recomendamos enérgicamente que adquiera cobertura PIP completa, incluso si tiene seguro de salud para cubrir sus facturas médicas, ya que la cobertura PIP también pagará el 85% de sus salarios perdidos debidamente documentados.
El pago de facturas médicas se le hará directamente a usted si esas facturas ya fueron pagadas por su seguro de salud.
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